1、机构之坑

也许你会发现不知道从什么时候，你的车上或者楼道里多了很多宣传银行贷款的小卡片，一般宣传语：银行贷款、0抵押、利率低、纯信用、不看流水、不看征信、最快当天放款等。告诉大家个事实：这种宣传99%不是银行的产品，因为银行贷款产品宣传比较保守，且不会这么烂大街。告诉大家个识别最简单的方法，一般银行产品都会明确表明是哪个银行，有logo标志的，而不会笼统写“银行贷款”，另外除了留营销经理的电话，都会留一个银行机构的电话。言归正传，作为个人如果去贷款，正常应该选择什么样的机构？那么先来谈谈我国正规的主力提供信贷服务的金融机构，大家都知道是银行，我国银行体系大概分为几类：政策性银行（一般不提供个人商业贷款）、全国性六大银行（中、农、工、建、交和邮储）、全国性股份制银行（广发、平安、招商、民生等）、区域性城商行、农商行、村镇银行和互联网银行或民营银行等。为什么首选银行贷款，主要是因为银行贷款比较正规，一般不会引起伤害自己利益，且利率相对比较低，其原由是银行受银保监会监管；除了银行，消费金融公司、小额贷款公司（特指受金融办监管的专业小贷机构）、融资租赁、汽车金融公司、财务公司和信托公司是第二选择，这些地方还是受银保监会或者地方金融办等有关机构监管的，一般不会涉及伤害消费者。 尤其谨慎选择P2P机构、高利贷、民间放贷机构等非监管范围内的放贷机构，这些机构纯粹为了短期商业利益，容易出现伤害消费者权益的行为，会以各种套路增加自己的收益，重点是它们不再常规的金融监管范围。如果误选机构，可能会引起一系列对自己不平等的条约，比如砍头息、各种费用、阴阳合同、暴力催收等问题。

2、利率之坑

很多营销人员在市场营销的时候会以各种方式掩盖自己的实际利率，常用一些不熟悉的方法让客户感觉利率很低，或者干脆采取低利率诱导的方式，等贷款获批后，实际放款利率比宣传高，此时很多客户为了及时拿到款，也就忍了。常见的利率诱导方式有：

其一、还款方式隐藏法，比如贷款10万元，期限1年，每月等额本息还款9000，一年还款是108000，那么利息是8000元，利率=8000/100000=8%，一听完全可以接受，但是由于等额本息还款方式，你的贷款实际利率约16%。

其二、期限隐藏法，比如贷款10万，期限3年，每月等额本息还款3500,3年还款是12.6万，利率是2.6万，利率=26000/10万/3=8.7%,但是实际利率约17%。

其三、费用隐藏法，比如贷款10万，期限1年，每月等额本息还款8800，实际利率约11%，但是另外收取贷款咨询费500，保险费500，这项导致实际利率约13%。我经常看到很多人问，到款X万，期限Y年，每月等额还款Z元，那么利率到底高不高，除了利用贷款计算器进行测算，告诉大家个简单的方式：实际利率约=2*（12*YZ-X）/YX。根据国家法律规定，年化利率24%以内受法律保护，24%-36%之间，在双方共同自愿的情况下，法律是支持的，超过36%是绝对高利贷，法律是不支持的。

3、中介之坑

由于信息不对称，很多人对如何贷款及选择贷款不了解，当急需贷款的时候，往往就会接触到中介，中介为了获取利益，会不停的游说你肯定能够帮你获取贷款。中介之坑最大的两个风险是：其一、被骗中介费，很多中介都要求客户首先交一部分中介费，这样才能帮你去办理贷款，有的收费了直接消失了，有的当不能办下贷款时，会说帮你办信用卡或者其他高利率的融资渠道等，反正不会退你中介费的。其二、个人征信报告会被频繁查询，且个人信息被暴露在多家机构，由于中介想帮你快速获得贷款，那么一定会让你准备资料，然后向各家信贷机构推你的资料，那么首先就是要查询征信，或者查询外部数据进行风险预判。这样会造成短期内你的征信被频繁查询，如果贷款没贷下来，那么给你后来的贷款会造成一定的影响。

4、产品之坑

从用途上来分，个人信贷产品主要包括房贷、车贷和其他消费性贷款以及个人经营性贷款，从担保方式来分，主要分抵质押贷款、担保贷款（含联保）及纯信用贷款；个人可以根据自己的需求及情况进行有效选择。

房贷——只有银行（除互联网银行）提供这项服务，其他金融机构不提供这个产品，所以你要做房贷可以直接对接银行，产品特点：金额大、期限长、利率低，其他机构不要想，一手房由开发商对接的银行办理，二手房由房产中介推荐银行办理，小心被坑；

车贷——银行、汽车金融公司、财务公司等正规金融或类金融机构提供这类产品，产品特点：一般车价7成、期限1-3年、利率低，一般由汽车销售商推荐机构办理；

如果你需要个人其他消费性或经营性贷款，可以根据自身的条件选择适合自己的产品，比如你有公积金或社保，可以选择银行的纯信用消费贷；如果你有房产未抵押，可以选择到银行办理房产抵押贷款；如果你可以找到比较优质的担保人，可以到银行办理担保贷。不同产品有不同特征，比如抵押贷利率比较低，额度大，授信期限长；信用贷额度小、期限短、利率高。 中介更多是从他的利益角度出发，为你选择产品，比如中介会因为一家机构给返点而向你推荐这家机构的产品，但实际上这家机构的利率更高。还有的中介，先帮你推荐一家利率更高的机构贷款，然后一段时间之后，再告诉你另外一家利率比较低，更划算，诱惑你转贷款，然后再赚你一次手续费。所以，个人需要根据自己的需求、自身的条件选择最有利于自己的产品，获取利益最大化，而不是听中介随意推荐。

5、逾期之坑

贷款之后，就会进入还款状态，还款阶段，由于部分机构不专业和不合规，也会遇到各种坑。其一、你还款了，但是信用记录还是逾期；或者你还款了，系统显示你并没有还款等各种奇葩现象非常多，这主要是由于机构不规范导致的，面对这种情况，请你保留自己的还款凭证，以保障自己的合法权益。

其二、逾期了，你会不知所措，不要慌，先打印自己的征信报告，优先处理已经上征信的贷款，对于不上征信的贷款可以拖，对于上征信的贷款可以和机构进行商谈，采取贷款重组或延长期限等方式缓解自己的还款压力，以确保自己能够保持良好的信用记录。对于不上征信记录，如果你预测未来有还款能力的，可以拖延偿还，且注意只还合法利率部分，如果预测没有，那就换个环境准备不还了吧。

其三、遇到暴力催收，怎么办，比如骚扰你的家人和朋友，甚至进行人生威胁，请你保留暴力催收的证据，及时向扫黑办举报，以法律渠道对其进行打击。经过这两年扫黑行动之后，暴力催收大大降低，已经非常少了。

最后，会有人说连上征信的贷款都还不起，那你要做好5年内不贷款的准备，另外会上失信人或限制高消费名单，代价是非常大的，请你贷款之前需谨慎。

由于大部分人对贷款行业并不充分了解，容易在贷款过程中受到欺骗行为，所以请大家在贷款之前一定多多了解自己、机构、产品，不要随意贷款，贷款不当，容易害人，套路贷就是极端案例。

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